2025年房贷压力该怎么化解?来自贷款一线3个真实案例
- globalfitfinancial6
- 9月8日
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2025年第二季度,加拿大GDP环比萎缩1.6%,创疫情以来最大跌幅,出口与Condo市场尤为受挫。房屋贷款市场低迷,但同时也是资金规划者“逆势省钱”的窗口期。
今天分享三个贴近当前市场的真实案例,并结合具体数字来帮你看懂:如何省钱、避免误区、把握时机。
Condo估价跳水 贷款首付缺口怎么办?
客人A于2023年购买一套多伦多市中心楼花, 买入价 Purchase Price 为 $820,000,计划在2025年春交房。受2024–2025年Condo市场普跌影响,银行最后估价仅为 $710,000。
客人A申请了65% 贷款(LTV), 即理想贷款额:
$820,000 × 65% = $533,000
但缩了水的市场价让实际批准贷款额:
$710,000 × 65% = $461,500
他必须临时补贴额外资金:
$533,000 – $461,500 = $71,500
于是我们建议客人可以:
-- 与家人紧急调动资金 / 申请小额 HELOC 或小额贷等补缺;
-- 紧急转换LTV 80%的贷款额方案,尽量弥补短缺资金。
这里还有友情提醒碰到同类型情况的朋友: 若签订购房合同时有“Appraisal Clause”(估价保障条款),可要求开发商降价或退订; 有些开发商是否和银行又合作,允许买入价进行借贷,借贷人可以咨询和开发商确认。 市场下行期签楼花或期房,务必准备多10%资金作为“估价缓冲带”。 2.低利率 offer要不要接?隐藏成本也要算
客人B 看到某贷款机构最新推出的的 3年固定利率 3.69% 的推广,就希望找到我们也能申请上这样的利率,其主要条件就是: 贷款在30天内完成过户;
首付至多20% 首付,也就是说房产必须适用 CMHC保险计划。 虽然利率虽然很诱人,但是当我们和客人解释获得这样条件意味着什么,客人做出了自己明智的选择。
若需购买 CMHC 保险,费率可能高达 2.80%–4.00%,这位客人需要贷款$600,000; 保险成本约 = $600,000 × 3.1% = $18,600(可能加入贷款本金或一次性缴纳)
同时限制提前还款 + 不可转贷 + 仅限特定物业类型。 仔细一算虽然表面利率虽然低至3.69%,但若叠加保险成本,真实“年化负担”超过 4.5%,不一定比浮动或非保险固定贷划算。 由此可见,了解自身情况制定专属贷款方案的重要性,低利率不代表最优惠。
3 贷款续约 月供飙升
客人C在2020年初贷款购入一套Town House,贷款额 $540,000,5年期固定利率为 1.99%,月供为约 $2,280,Term 期为25年。
现在面临续签,她收到银行新报价:5年浮动利率在4.59%左右 3年固定利率再4.41%左右。月供立刻涨至$2,970+,每月凭空多出快$700 的额外支出。
客人C想要解决现下生存问题,那么客人可以 refinance贷款,把贷款term期拉长至30年,利率暂时选择5年浮动,因为市场目测还有可能会有小幅降息的动作。
那么按照新的5年浮动4.59%,term 30年来计算 新的月供为$$2,316.21 / 月,比起原来的$2,280多$36.00对客人来说也还是可以接受的。 当然如果有多余资金的客人在这种情况下,也可以通过提前还款来降低月供。