房贷利率怎么选？选低的利率还是选对的利率？

最近，很多客户都在问我们同一个问题: “现在适合买房吗？利率会不会继续降？”

但不管市场怎么变，有一个核心问题始终绕不过去：贷款利率到底怎么看？浮动、固定、年利率、提前还款……我该选哪个？

利率低≠成本低，先别被表面数字骗了

打开银行网站，浮动利率可能写着 4.50%，固定利率4.00%，不少人第一反应是4.00%比较低，就选固定的好了。

但你知道吗？只考虑数字高低，而忽略自己真正的需求才是影响你钱包的危机。

首先银行和贷款机构网页上看到的是Posted Rate，您最终能够获得什么样的利率，还是需要通过Mortgage Specialist去确认。那么这个时候拥有良好的信用和一定还款能力的申请人一定更容易被大银行所pick, 获得相对更为优惠的利率。

其次选择浮动or固定还需要审视一下自己对物业的规划走向。

一般选择浮动利率是看中它的灵活性；适合短期持有自己物业或者有提前还款计划的贷款人。这样当售出自己物业时，不会因为还在固定Term期内需要支付extra的罚金。

另外，如果您看好未来利率会下降，现金流比较稳定并且能承受月供波动，那么即使现在看起来浮动利率高于固定利率，浮动利率也更为合适。

固定利率更适合未来会长期持有物业，喜欢月供稳定，不想操心利率变化的贷款人。虽然如果利率下降会错过更低的月供，但是比起浮动利率需要担心利率突涨带来的压力，固定利率更加稳妥安心。

总结来说，固定利率和浮动利率本质区别就是前者从签约开始，每月月供固定，适合预算敏感型客户，后者跟随央行基准利率（BoC）调整，适合愿意承担短期波动，博取中长期回报的人。

2025年的市场特点是通胀开始缓解，利率触顶可能性增加；如果没有诸如美加贸易战，以伊战争这样的黑天鹅事件发生的话, 未来1-2年内降息预期较强。

所以，如果你现在选择浮动利率，有可能在明年开始享受月供逐渐下降的“福利”。但前提是：你要能承受短期的不确定性。