美债风波推高贷款利率，加拿大贷款人如何聪明省钱？

近期美国债券收益率的剧烈波动成为市场关注的焦点。而这场“债市风暴”不仅影响了美国本土，更通过金融渠道传到了加拿大，推高了加拿大固定贷款利率，尤其是5年期固定贷款利率。

4月初，美国10年期国债收益率跌破4%，但现在已回升至4.5%以上。在此期间，加拿大 5 年期债券收益率也从 2.50% 左右的低点上升至今天的 2.85%——固定抵押贷款利率也同步变动。

加拿大5年期固定抵押贷款利率与美国5年期债券收益率密切相关，而美国5年期债券收益率又受美国10年期国债收益率的影响。这意味着，加拿大贷款利率往往更受全球因素的影响而非只是本国经济状况的推动。

这样的增势对续约者与新贷款人都不是好消息。

01 考虑短期固定或浮动利率组合策略

如果您预期未来6-12个月内利率会下降，可考虑浮动利率。这里我们可以参考一下加拿大六大银行最新更新对加拿大央央行的利率预测。

最引人注目的调整来自Scotiabank，他们此前预计到2026年底前不会进一步加息。现在，他们预计2026年将降息0.75%，目前是唯一一家预计明年降息的银行。RBC则是唯一一家预测明年加息的银行，他们认为第四季度将小幅加息0.25%。

如果对目前市场的浮动利率实在感到不安的贷款人，也可以选择1-2年短期固定利率，之后观察市场再做评估。

02 利用加速还款策略“打掉利息”

如果您目前还有额外的现金流，可使用“每两周还款”、“加速每两周还款”、“年度一次性还款" 等方式来加速还款进程。即使只是减少本金5%-10%，长期也可节省上万元利息。

正在面临续约的朋友，能在到期时多还一些钱去本金，缩小新term时的贷款额度，就能避免月供突然上升的危机。即使新签利率高过之前低利率时期签订的原利率，也能尽可能的保持新term期的月供和原来的月供相差无几。

03善用“refinance”再融资

如果您目前贷款利率处于高位，可考虑refinance来获取更优惠的利率，节省贷款成本。但是要记得 break term 一定会涉及罚金，大家要务必计算好各方面的成本再进行操作。

如果是同银行做refinance, 有时候还可以和mortgage specialis商量免去罚金。贷款人最终只需支付一些银行注册费和评估费用即可。当然每个人的情况还是不太一样，大家可以请自己相熟的贷款经纪帮助咨询细节。

我们无法控制市场债券走向，但可以做到提前准备，计算好每一笔利息。为自己的未来做好预算。

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