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申请贷款时为什么有些材料反复提供?

大家都知道在申请贷款的时候需要提交很多材料,但大多数客人都会疑惑为什么有时候同样的文件会要求一遍遍提供。

今天就来为大家大致介绍一下申请贷款时要提交哪几大类文件和其中的一些逻辑,相信看完这篇大家不仅能一次提供对文件,也会更理解银行有时候需要重新提供这些文件的原因。


贷款申请人个人信息

首先客人需要提供自己的个人信息。最常见的是会要求提供带有照片的两个ID和个人信用报告。

其中两个ID 一般是驾照,表明现住地址;PR卡/ 加拿大护照表明自己身份。如其中一项过期,请立即更新。并且在更新中要注意保留好申请的凭证;比如缴费的receipt, confirmation email 等等。

可以看出ID 信息是为了向银行说明申请人目前身份是什么;是PR ,是新移民,或是公民。不同的身份对于贷款申请来说可以走的program 也会有所不同,所以提供有效ID非常重要。SIN#也需要提供,但通常有数字提供给银行录入系统即可。

除此之外信用报告目前大家可以在 Equifax 的官网或者信用局实地柜台获得。一般在最初review 客人资质时不会去银行系统hard pull 客人的信用报告,这样会影响客人信用分。所以equifax 信用报告上的信息可以大致先为申请人先进行评估。比如可以确认客人到底目前有多少贷款记录,有没有collection 等等。确认客人信用没有问题,可以申请后,银行才会在递交时正式hard pull 客人的信用。

关于如何保护好自己的信用分数和如果发生信用信息错误应该怎么办,在往期的推文里我们也有过分享,大家可以回顾一下。


申请贷款的房屋信息

那么这一部分就是要告知银行贷款申请人申请贷款的物业是哪一套,目的是什么。是要买房、refinance还是想要switch等。

如果是买房,那需要提供新买物业的购房合同APS,MLS listing 和定金收据。这些都可以从地产经纪处获得。如果是要Refinance或者Switch ,那么需要提供房屋的最新的地税单和最新的Mortgage Statement 。

这两个文件听起来简单,但经常是客人怎么提供都不对的文件类型。



首先大家要注意提供的文件需要是最近期的--the latest / current。所以上、下半年的地税单一收到,麻烦大家一定要完整收好。因为我们经常碰到很多客人只提供地税单的installments 部分,或者提供的是长得极像,但其实是overdue statement 这样的文件。

这些都是达不到标准的,因为地税单部分主要是向银行提供了多少人在这个物业title 上,物业地址,寄信地址,市政对房子value最新的assessment,客人有没有付清以往税务这些信息。所以一旦没有给对,银行得不到这些信息就会一再向客人提出重新提供的要求。

如果房屋名下依然有贷款,就会需要提供最近的 current mortgage statement。这份文件是要向银行说明现有房屋名下至今还有多少贷款。这份Statement 上必须有贷款人姓名和房屋地址。因为很多客人直接从网银上download 下来的statement往往不包含这些信息,这样银行并不能单凭这份statement 上得知这是属于谁的哪套房子。

那么根据经验,客人可以通过补充Annual Mortgage Statement ,或者Account Summary来对应信息,亦或是去分行让银行出一份带有名字和地址的Mortgage Statement 。

名下其它房产信息

这一部分和第二部分类似,如果名下有多套房,那么一样需要提供名下每一套房屋最近的地税单和mortgage statement。要求也是一致的,主要是要看客人还有多少债务。


个人收入税务信息

通常这一Part ,客人需要提供近两年的T4、 T4A , T1和NOA。因为T4/T4A 能告诉银行贷款申请人的收入来源,是Salary 收入还是自雇或者分红收入等;T1可以看到更多客人报税信息,有没有海外收入,投资收入,租金收入等,客人可以向会计索要T1完整版本;而NOA就直接可以看到年收入报税多少和有没有欠税。有些客人经常找不到这些重要文件,那么一定要提早申请好CRA account ,这些税务信息就可一键获得。

如果还没有T4的贷款申请人,也可向银行提供3个月的paystub 和雇主信来证明自己的收入。这样看,每一个文件对于银行来说都是有效信息,都是他们评判申请人是否qualify 所申请的这个贷款的的凭证。


存款PIT证明

无论是买房还是Refinance, 银行一般都会需要看到贷款申请人有能力还款。

比如一些大行要求买房的贷款申请人需要有首付,一年的PIT(Principle+Interest+Tax)和交接时产生的大致费用都显示在账户上,并且要求在交接前两周左右要到;而有些大行不需要看到完整首付,但是必须有一年PIT 在账户上。Refinance 同样,大多银行需要看到账户上起码有一年PIT的存款。

虽然不同银行,要求不一,但是主旨都是要看到贷款人有能力还款。至于流水是要30天还是90天也是根据不同银行的要求来决定的。

客人在提供statement 的时候,也是要求姓名账号都能对得上。经常有客人只是给了一个statement 没有名字,对于银行来说不能证明这份statement 就属于贷款申请人的。所以客人也可通过打一份account summary 和提供账户void cheque 来相对应statement 上的个人信息。


其它方面还会包括自雇人士需要提供的商业信息,今天在这里不做赘述。但是通过上文大家应该能感受到银行要文件的原理和他们真正想要看的是什么。能不能够快速精准地提供银行所需求的文件对于贷款进程也是有相当大的影响。那么希望这篇推文能够对大家有所帮助。


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